< sekcia Ekonomika

ANALYTICI: Refinancovať hypotéku sa neoplatí každému

Ilustračné foto Foto: TASR/František Iván

Dôležité je podľa odborníkov tiež vyhodnotiť, aké poplatky so sebou refinancovanie pôvodnej hypotéky prinesie.

Bratislava 15. mája (TASR) - Pokles úrokových sadzieb, úspora na splátkach, či odpúšťanie poplatkov. Toto sú niektoré lákadlá bánk, ktorými sa snažia v súčasnosti získať klientov, aby si vzali nový úver alebo refinancovali starší. Podľa odborníkov je síce v súčasnosti vhodný čas na refinancovanie drahších pôžičiek, neplatí to však pre každého.

Podľa riaditeľky odboru produktmanažmentu OVB Allfinanz Slovensko Marty Kľocovej, marketingová komunikácia bánk v jarných kampaniach stavila hlavne na prezentáciu výšky úroku. Upozornila však, že nemusí pre každého klienta platiť, že čím je úrok nižší, tým je aj lepší. "Je dôležité pomenovať, čo presne sa za atraktívnym úrokom skrýva. Tiež vyhodnotiť, aké poplatky so sebou refinancovanie pôvodnej hypotéky prinesie. Eufóriu týkajúcu sa 'najvýhodnejšieho refinancovania v histórii' je potrebné brať s rezervou, pretože meniť banku nie je univerzálnym riešením pre každého človeka," tvrdí Kľocová.

Aj podľa odborníka portálu Finančná hitparáda Pavla Škriniara, pri refinančných úveroch neexistuje všeobecná rada. "Každý úver je individuálny, a preto treba k nemu aj individuálne pristupovať," hovorí Škriniar. Ľuďom, ktorí sa rozhodli vymeniť starý úver za nový, preto odporúča, využiť napríklad aj kalkulačky na odborných portáloch, kde si vedia približne vypočítať či sa im oplatí refinancovať.

Mesačné splátky klienta sa pri úvere skladajú z dvoch zložiek, a to z istiny úveru a z úroku. Na začiatku splácania hypotéky dáva klient v rámci splátok oveľa väčšiu časť na úroky ako na konci splácania a istina, čo je požičaná suma, klesá pomalšie. Tento pomer medzi splátkami úroku a istiny sa postupne mení. Ku koncu splácania úveru klient spláca oveľa väčšiu časť istiny a menšiu časť úrokov. Teda aj požičaná suma klesá ku koncu splácania podstatne rýchlejšie.

Pri refinancovaní by tak ľudia nemali prihliadať len na možné úspory z dôvodu poklesu úrokovej sadzby. Dôležité sú podľa odborníka portálu Finančný kompas Maroša Ovčaríka aj samotné náklady na refinancovanie. "Hovoríme o poplatku za predčasné splatenie a nákladoch na kataster a znalecký posudok, pokiaľ ich banka nepreplatí, prípadne pokiaľ znalecký posudok vyžaduje. Zároveň pokiaľ je úroková sadzba zvýhodnená treba sa pýtať, aké sú podmienky," odporúča Ovčarík.

Refinancovať sa tiež podľa jeho slov zvyčajne neoplatí ľuďom, ktorí úver čerpali v posledných mesiacoch alebo majú do konca splatnosti už len pár rokov. "Zároveň ľuďom, ktorým do konca najbližšej fixácie zostáva pár mesiacov odporúčam zvážiť, či nepočkať na koniec fixácie, kedy je možné refinancovať úplne bez poplatku za predčasné splatenie," tvrdí Ovčarík.

Pri refinancovaní by mali klienti prihliadať aj na dĺžku fixácie úveru. "Dlhšia, napríklad päťročná ročná fixácia, je obyčajne drahšia ako kratšia, napríklad ročná. Ak klient preferuje nižší mesačný výdavok na hypotéku vzhľadom na disponibilné príjmy a verí v stabilitu úroku nasledujúcich pár rokov, tak zrejme uprednostní kratšiu, lacnejšiu fixáciu," skonštatovala generálna tajomníčka Asociácie finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov Darina Huttová. Ak je však podľa jej slov pre klienta dôležitá stabilita mesačných výdavkov a vie, že jeho príjmy sú rovnako stabilné, navyše neverí v udržateľnosť úrokových sadzieb, tak si to riziko budúceho vývoja poistí v dlhšej, hoci mierne drahšej fixácii. "Jeho odmenou bude stabilný úrok v prípade zvýšenia úrokových sadzieb počas päťročného intervalu jeho fixácie. Vždy je dôležité komplexne zhodnotiť svoje individuálne možnosti a počítať s neočakávanými situáciami a schopnosťou ich riešiť," upozorňuje Huttová.

V neposlednom rade by mali ľudia myslieť na to, že úver na bývanie je dlhodobý finančný záväzok. Ako upozornila Kľocová, žiadna ekonomická teória nevie s istotou predpovedať, ako sa bude trh s nehnuteľnosťami a trh úrokových sadzieb vyvíjať v najbližších rokoch, desaťročiach. "Rovnako, tak nikto nevie, koľko bude počas svojho pracovného života zarábať. Pomer, ktorý dnes tvorí hypotekárna splátka na mesačnom príjme sa môže v priebehu života zásadne meniť. A práve táto neistota pri výške budúcej splátky hypotéky by mala podnietiť ľudí k tvorbe úspor," dodala Kľocová s tým, že klient by si mal získanú úsporu na splátke pri refinancovaní veľmi zodpovedne odkladať a tvoriť strednodobú rezervu.